Für die Kritiker ist es ein teurer und unflexibler Weg ins Eigenheim, die Befürworter erachten sie aufgrund der hohen Förderung als interessante Alternative: Wohn Riester wird durchaus unterschiedlich beurteilt. Doch die Nachfrage bleibt konstant auf einem recht hohen Niveau. Wo also liegen die Stolperfallen, und worauf muss man vor allem bei der Förderung achten?
Wohn Riester ist mehr als ein Darlehen
Viele Verbraucher erachten Wohn Riester als einen besseren Bausparvertrag. Das ist in dieser Form nicht ganz richtig. Wissen muss man, dass der Anteil der Darlehen im Vergleich zu den Verträgen in der Ansparphase recht gering ist. Das heißt, die meisten Abschlüsse von Wohn Riester werden getätigt, um Guthaben anzusparen. Das wiederum ist die unabdingbare Basis für eine vernünftige Finanzierung. Wer also mit dem Vorhaben an Wohn Riester herangeht, sich eine gute Basis an Eigenkapital mit einer soliden Verzinsung aufzubauen, hat eine Menge richtig gemacht. Wer Wohn Riester dagegen ausschließlich als Bausparvertrag erachtet mit geringen Renditen und Darlehenszinsen, dürfte mit dieser Finanzierung wohl nicht glücklich werden.
Schneller schuldenfrei dank Förderung
Die staatliche Förderung hilft auch dabei, die Immobilie schneller zu entschulden. Das wiederum ist wichtig für die Altersvorsorge. Wenn ein Rentner in seinen eigenen vier Wänden wohnt und diese schuldenfrei sind, spart man die Kosten für die monatliche Miete. Nimmt man diese mit rund 500 Euro pro Monat an, bleibt deutlich mehr Geld für die Lebenshaltung übrig. Mit der staatlichen Förderung kommt man bei einem Bruttoeinkommen von 70.000 Euro und einem Darlehen von 200.000 Euro in rund 25 Jahren in die eigene Immobilie, sofern eine Kinderzulage beantragt wird. Ohne Förderung wäre das Darlehen nach dieser Zeit noch etwa mit 57.000 Euro belastet. Das heißt, die Förderung wirkt sich erheblich auf die Laufzeit aus. Gerade wenn man in fortgeschrittenem Alter erst eine Immobilie erwirbt, ist Wohn Riester also gut geeignet, um schnell wieder schuldenfrei zu sein. Doch diese Vorteile greifen nur, wenn man die Förderung voll ausnutzen kann und nicht in eine der Fallen tappt.
Diese Fallen sollte man umgehen
Wohn Riester ist vor allem vorteilhaft, wenn man die Förderung voll ausnutzt. Um die Grundzulage und für kindergeldberechtigte Kinder auch die Kinderzulage zu erhalten, müssen mindestens vier Prozent des Bruttoeinkommens aus dem Vorjahr als Tilgung in ein Darlehen eingezahlt werden. Es dürfen aber maximal nur 2.100 Euro sein. Hinzu kommt die Grundzulage von 154 Euro im Jahr. Wenn der Vertragsinhaber beim Abschluss jünger als 25 Jahre ist, wird im ersten Jahr nochmals ein Bonus von 200 Euro gezahlt. Die Kinderzulage beträgt je nach Geburtsjahr des Kindes 185 Euro oder 300 Euro pro Kind. Es gilt also, den vollen Betrag von 2.100 Euro als Tilgung in den Vertrag einzuzahlen, damit die Zulagen in voller Höhe gezahlt werden. Tilgung und Förderung werden außerdem auf einem separaten Wohnförderkonto verzinst, das nichts mit dem Darlehenskonto bei der Bank zu tun hat. Dieses Konto ist spätestens im Alter von 68 Jahren aufzulösen, die angesparte Summe ist zu versteuern. Sofern diese Stolpersteine berücksichtigt werden, kann Wohn Riester eine gute Alternative sein.
Alexander Vorgerd – Kaufmann für Versicherungen und Finanzen (IHK) von transparent-beraten.de meint zum Thema:
„Die wesentlichen Stolperfallen sind genannt, aber zu beachten ist, dass man sich vor Vertragsabschluss auch mit dem Angebot auseinander setzen muss, weil von Anbieter zu Anbieter unterschiedliche Kosten entstehen. Mit Kosten meine ich die Abschlusskosten und Verwaltungskosten. Diese Kosten wirken sich natürlich negativ auf den Vertrag und somit auf das Guthaben aus. Des Weiteren sollte geguckt werden, wie der Riesteranbieter das Geld anlegt, z.B. klassisch, fondsgebunden, Aktien, usw. Auch hier sollte man sich im Vorfeld über die Anlagestrategie des Angebots bewusst sein. Es bringt unterm Strich nichts, wenn die Beiträge in Fonds investiert werden, die auf Dauer keine Rendite erwirtschaften.“
transparent-beraten.de Maklerservice UG (Versicherungsmakler Berlin)
Mehringdamm 42
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https://www.riesterrente-heute.de/
Daniel Setzke
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